Llojet e sistemeve bankare. Banka Qendrore. Rrjeti i bankave komerciale

Zhvillimi i suksesshëm i ekonomisë kombëtare të shtetit në vend kërkon një sistem efikas bankar. Ka shumë mënyra për të ndërtuar atë. Por së pari, udhëheqja e vendit do të përcaktojë rendin e llojit të sistemit bankar pritet të zhvillohet. Çfarë monumentet në këtë rast, mund të tërheqë vëmendjen e shtetit?

Çfarë është sistemi bankar

Para se të shqyrtuar arsyet mbi të cilat mund të klasifikohen të sistemit bankar (llojet, struktura e çdo model), të përcaktojë termin njësisë parasysh. Cilat janë qasjet e përbashkëta për zbulimin e koncepteve përkatëse kërkimore?

Komuniteti ruse Eksperti sipas sistemit bankar kuptohet më shpesh si të mërkurën ndërveprimit në mes të qeverisë, institucioneve dhe organizatave të ndryshme, personat fizikë dhe juridikë, në të cilën transaksionet ligjore me para të gatshme dhe të aktiveve financiare. komunikim të të dhënave mund të ndodhë përmes një shumëllojshmëri të mekanizmave. Sistemi bankar - një institucion financiar që është një pjesë integrale e ekonomisë kombëtare.

Thelbi i komunikimit shënuar me shtetin, bizneset dhe individët është përcaktuar kryesisht nga lloji i sistemit bankar. Duke studiuar se çfarë ata mund të jenë.

Klasifikimi i sistemeve bankare

Ka shumë arsye për klasifikimin e sistemeve bankare. Në praktikën ruse është përhapur konceptin, sipas të cilit institucionet relevante financiare mund të paraqiten në versionet themelore të mëposhtme:

- shpërndarje (ose niveli i vetëm) Sistemi;

- sistem kalimtare;

- tregu (ose duplex) të sistemit.

Ne do të studiojmë të dhënat e tyre të veçanta.

Sistemi shtresore

Llojet e raportuara të sistemeve bankare, pra përfshijnë përzgjedhjen e institucioneve financiare të nivelit vetme.

Specifika e tyre është prania e komunikimeve horizontale në mes të institucioneve të kreditit, zbatimi i operacioneve të menaxhimit të kapitalit të bazuar në standardet universale dhe normat. Sistemi bankar çmim-type është karakterizuar kryesisht për vendet me ekonomi të dobëta, dhe për vendet në të cilat praktikë metodat administrative të menaxhimit të sistemit ekonomik.

Sistemi dy nivele

koncept konsiderohet, në të cilën identifikon lloje të ndryshme të sistemeve bankare, gjithashtu përfshin ndarjen e institucioneve financiare dy-shtresore.

Në këtë të fundit, komunikimet ndërmjet institucioneve të kreditit janë kryer ose në një aeroplan horizontale ose vertikale. Lidhur me mekanizmin e dytë përfshin ndërveprimin midis Cb - institucion kryesor financiar në shtet - dhe bankat në drejtim të rrymës. Në kuadër të mekanizmit të vendosur nga komunikimi horizontal ndërmjet statusit të barabartë ligjor në aspektin e institucioneve të kreditit. Roli i Bankës Qendrore në një sistem me dy nivele - për të siguruar likuiditetin e strukturave të raportimit financiar, si dhe në zbatimin e rregullores makroekonomik.

Modeli sovjetik i organizimit të sistemit bankar

Llojet e sistemeve bankare, ne kemi diskutuar më sipër, ai nuk është i lidhur me institucionin përkatës financiar që ka ekzistuar në kohën e Bashkimit Sovjetik - për shkak të faktit se ajo ka një numër të karakteristikave unike. Ç'do të thotë kjo? Mbi ne kemi vërejtur se sistemi bankar me një nivel presupozon ekzistencën e një mekanizmi të vetëm komunikimi midis institucioneve individuale e kreditit - horizontalisht. Dy nivele sugjeron se procesi i bashkëveprimit në mes të institucioneve financiare dhe Banka Qendrore është e lidhur.

Duke folur e modelit sovjetik, ne nuk mund të themi se ajo karakterizojnë plotësisht tiparet e tipit të parë ose të dytë të sistemeve. Fakti që bankat në BRSS ka punuar në një centralizimi të theksuar dhe nënshtrimit të rreptë në Bankën e Shtetit. Kjo ka komunikim horizontal nuk të zhvillohet në mes tyre. Nga ana tjetër, çdo kriteri për të dalluar dy nivele të bashkëveprimit në mes të institucioneve financiare në Bashkimin Sovjetik, të gjeni të vështirë. Fakti se Banka e Shtetit ka qenë pjesë e një sistemi të vetëm bankar kombëtar, dhe roli i tij i ngjashëm me atë të kryer nga Banka Qendrore e Rusisë nuk është i kufizuar në ruajtjen e likuiditetit dhe rregullimin. funksioni i saj shprehet në faktin siguruar një gamë të plotë të shërbimeve bankare të ofruara nëpërmjet një rrjeti të akteve nënligjore të bankave rajonale.

Megjithatë, disa studiues ende priren të atribuojnë modelin sovjetik të organizimit të kreditit dhe institucioneve financiare për të tipit të nivelit vetme. Cili është argumenti i ekspertëve mbi këtë temë? Fakti se Banka e Shtetit të BRSS, posedojnë monopol në pothuajse të gjitha llojet e shërbimeve bankare, në fakt, duke u bërë kështu një "nivel të vetëm" të kryeqytetit. Ka studiues që e klasifikojnë kredinë dhe sistemin financiar të Bashkimit Sovjetik dhe shtetet e tjera, të cilat karakterizohen nga modeli administrative të menaxhimit ekonomik si një specie të veçantë - të centralizuar.

Sistemi kalimtar

Çfarë karakteristika karakterizojnë sistemin bankar në tranzicion? Është e mundur për të gjetur komunikimit, të cilat janë karakteristike për të dy llojet e nivelit të vetme të institucioneve financiare, dhe për dy-nivelit. Në rastin e parë mund të flasim për praninë e bankave shtetërore, të cilat janë tregues shpejtësi, një pjesë e konsiderueshme në të gjithë sistemit monetar kombëtar dhe në të njëjtën kohë të ruajnë pavarësinë e Bankës Qendrore të shprehura në drejtim të implementimit të politikave financiare që nxisin tregun, përcaktimin e prioriteteve të zhvillimit. Nga ana tjetër, në sistemin bankar të vendit mund të marrin pjesë e institucionit, e cila, nga ana tjetër, raporti direkt me Bankën Qendrore dhe për të ruajtur sovranitetin brenda kufijve të përcaktuar me ligj.

Sistemi modern bankar i Federatës Ruse

Pra, ne kemi shikuar në llojet themelore të sistemeve bankare në kuadrin e koncepteve që janë bërë të përhapura në mesin e dijetarëve modernë. Duke folur në lidhje me institucionet moderne financiare në Rusi, si mund të klasifikohen?

Në shumicën e shenjave të sistemit rus bankar - Dy-shtresore. Kjo praktikisht nuk kryen aktivitetet e institucioneve financiare që nuk janë të përgjegjshëm për të Bankës Qendrore. Nga ana tjetër, sistemi bankar rus përfshin funksionimin e një numri të madh të institucioneve të kreditit që në mënyrë aktive të ndërveprojnë me njëri-tjetrin në një plan horizontal. Banka Qendrore e Federatës Ruse kryen dy barazi dhe funksionet rregullatore. Ajo siguron likuiditetin e bankës duke u ofruar atyre me kredi në përputhje me normën bazë.

Megjithatë, disa studiues besojnë se lloji i sistemit bankar rus është tani - ende i përzier. Por jo në kushtet e një kombinim i shenjave të një një-shtresore dhe dy-shtresore modele, dhe në aspektin e pranisë së simptomave të caktuara që janë karakteristikë e sistemit të centralizuar sovjetik të organizimit të institucionit financiar përkatës. Ekspertët argumentojnë ky këndvështrim faktin se në bankat kryesore të Rusisë - shtetit. Këto përfshijnë një Bankës së Kursimeve, "VTB", "Banka Bujqësore". Kjo përcakton faktin se shteti, si Banka e Shtetit të Bashkimit Sovjetik, në fakt mban kombëtare kreditit dhe të sistemit financiar nën kontroll. Nga ana tjetër, në sistemin bankar rus është i mirë-krijuar tregu-lloj, duke sugjeruar se në segmentin përkatës të aktiviteteve komerciale do të ndiqet nga një numër i madh i lojtarëve të ndërveprojnë horizontalisht. Ky tipar është karakteristikë e modelit me dy nivele.

Vini re se para Bashkimit Sovjetik - në ditët e Perandorisë Ruse - në vendin tonë ka zhvilluar edhe mjaft të sistemit bankar. Ajo u karakterizua, sipas shumë studiuesve, bashkëveprim shumë të efektshëm të institucioneve financiare publike dhe private. Sipas disa ekspertëve, përvoja historike e atyre viteve deri në një masë të caktuar të aplikohet në Rusi moderne.

përvoja ndërkombëtare

Mësojnë parimet themelore mbi të cilat operojnë bankat dhe sistemi bankar rus, e konsiderojnë faktet më të shquar në lidhje me punën e institucioneve përkatëse financiare në vendet e huaja. Veçanërisht e dobishme për të i kushtoj vëmendje për përvojën e vendeve të zhvilluara perëndimore. Zhvillimi i sistemit bankar rus është kryer në kuadër të modelit kapitalist. Natyrisht, përvoja e vendeve perëndimore në këtë kuptim është pakrahasimisht më i madh.

Qasjet për përcaktimin e rolit të bankave

Në mesin e më i dukshëm i trendeve në bankingut modern në vendet perëndimore - një rishqyrtim të qasjeve në të kuptuarit e rolit të bankave në ekonominë kombëtare. Fakti është se në vendet perëndimore krediti klasik dhe institucionet financiare - nuk janë të vetmet lojtarët në segmentin përkatës të tregut. Është planifikuar për të forcuar rolin dhe rëndësinë për ekonominë kombëtare të organizatave jo-bankare. Këto struktura mund të veprojë në një farë mase të afërt me atë që është karakteristikë e bankave klasike: për shembull, për të ofruar shërbime për të marrë pagesat, për të lehtësuar zbatimin e operacioneve të holla. Në të njëjtën kohë, puna e strukturave të tilla nuk mund të kërkojë praninë e Bankës Qendrore të licencës dhe nuk do të jetë në një rast të tillë testuar si rigorozisht për pajtim me legjislacionin financiar që është praktikuar autoriteteve mbikëqyrëse për bankat.

Sigurisht, këto organizata janë tashmë të angazhuar në mënyrë aktive në aktivitete dhe në Rusi. Këto përfshijnë kryesisht sistemet elektronike të pagesës, si dhe organizatat mikro-kreditit. Në të vërtetë, ata nuk mund të numërohet në mesin e bankave, por në të njëjtën kohë, ata mund të ofrojnë shërbime që janë tipike si kohë për institucionet klasike financiare. Sipas disa studiuesve, specifikat e aktiviteteve EPS, institucionet mikrofinanciare dhe institucionet e tjera jo-bankare në Rusi që ligjvënësi synon të harmonizojë dispozitat që rregullojnë veprimtarinë e strukturave të këtij lloji dhe bankat klasike. Cili është argumenti i ekspertëve që e mbajnë këtë pikëpamje? Kështu, studiuesit besojnë se ligji "Për sistemin elektronik-pagesave" me kalimin e kohës përfshin shënoi bashkimin e standardeve rregullatore. Për shembull, në drejtim të identifikimit të konsumit të shërbimit. Në vitet e para të operimit në Rusi EPS për përdorimin e plotë të shërbimeve e-pagesave në Federatën Ruse personi nuk ka nevojë për të verifikuar identitetin tuaj, pastaj miratimin e ligjit në fjalë, u ngrit një nevojë të tillë.

Nga ana tjetër, në pjesën perëndimore të sistemit bankar, siç vuri në dukje nga disa analistë, është parë në një kontekst të ndryshëm. EPS dhe lojtarë të tjerë që nuk i përkasin kategorisë së kreditit klasike dhe institucionet financiare, në përputhje me një nga konceptet më të njohura duhet të zënë të veçantë, jo të lidhura drejtpërdrejt me ngrohtë bankar. Por çfarë kritere mund të jetë baza për ndarjen e dy segmenteve?

Kështu, sipas studiuesve, bankat dhe sistemi bankar për të kryer varg e mëposhtme të funksioneve:

- shërbimet depozituese për individët dhe subjektet juridike me garanci të plotë të ruajtjes së kapitalit;

- Organizata për bizneset e operacioneve të holla me të gjitha atributet e një rëndësie juridike;

- sigurimi i "të gjatë" kredi (peng, kredi për sipërmarrësit).

Nga ana tjetër, strukturat jo-bankare duhet, në përputhje me një nga konceptet më të njohura që të përqëndrohet në veprimtarinë e mëposhtme:

- sigurimin e shpejtë dhe të besueshëm transfertat e parave, marrja e pagesave për shërbimet publike dhe private;

- sigurimi i infrastrukturës teknologjike për pagesën e biletave për mënyrat e ndryshme të transportit;

- sigurimi i kredive të "shkurtër" (kryesisht ato që janë të klasifikuara si mikro-kredite);

- lehtësimin e punës efektive të dyqaneve online.

Këto janë parimet kryesore që reflektojnë dallimin midis rolit të institucioneve tradicionale bankare financiare dhe institucionet jo-bankare në vendet perëndimore. Deri në çfarë mase të tillë një koncept është i papajtueshëm me praktikën e komunikimit financiare ruse? Sipas disa ekspertëve, çelësi i parimeve të lartpërmendura janë mjaft të përshtatshme për Federatën Ruse. Gjëja më e rëndësishme - se ligjvënësi siguruar nivelin e kërkuar të mbështetjes së aktiviteteve të aktorëve të tregut në aspektin e shërbimeve përkatëse.

Bankat komerciale dhe investimeve

Në shumë vende perëndimore praktikojnë dallimin e bankave (dhe kjo është një tjetër bazë e mundshme për klasifikimin e sistemeve përkatëse) për ata që kryejnë kredi dhe funksionet financiare, dhe ata që praktikojnë kryesisht në aktivitetin e investimeve (në lidhje me blerjen dhe shitjen e aksioneve, të letrave me vlerë, etj . d.). Për shembull, në Shtetet e Bashkuara është në fakt dy lloje të ndryshme të organizatave. Ngjashëm është rasti në Japoni. Në Rusi, ka pasur një praktikë në të cilën një markë të vetme mund të formohet njësi përgjegjëse si për bankën dhe për aktivitetet investuese. Për shembull, në strukturën e "VTB" mbajtjen e strukturës është "VTB 24" dhe "VTB Capital". i parë trajton bankare, e dyta - vetëm njëjtin aktivitet të Investimeve.

Roli i Bankës Qendrore

Karakteristikat e sistemit bankar kombëtar është përcaktuar kryesisht nga aktiviteti specifik të Bankës Qendrore, rolin e saj në ekonominë e shtetit. Cilat janë qasjet në të kuptuarit e tij të ekonomive të zhvilluara kapitaliste?

Ka shtete në të cilat Banka Qendrore është rregullator i vetëm i sistemit financiar kombëtar. Në mesin e atyre - Australi, Irlandë, Itali. Në disa vende, Banka Qendrore e ndan funksionin e shënuar me organizata të tjera - një praktikë e tillë është zhvilluar në Shtetet e Bashkuara, Gjermania, Franca. Në mesin e modeleve më interesante të organizimit të sistemit bankar kombëtar - amerikan.

Kështu, në strukturën e institucionit përkatës financiar në Shtetet e Bashkuara nuk janë në fakt katër lloje të institucioneve:

- kombëtare institucionet e kreditimit ;

- bankat shtetërore brenda strukturës së Sistemit të Rezervës Federale;

- bankat nuk janë të përfshira në Fed, por lidhur me Korporatën Federale të Sigurimit të Depozitave;

- Strukturat e kreditit të cilat nuk bashkëveprojnë me organizata të shquar.

Fed në këtë rast vepron si një analog i CBA e cila kryen funksionin e emisionit dhe mban likuiditetin. Megjithatë, në Shtetet e Bashkuara mund të veprojnë institucionet e kreditit që nuk janë të lidhura me aktivitetet e Sistemit të Rezervës Federale.

Perspektivat e zhvillimit të sistemit bankar rus

Pra, ne studiuar konceptin dhe llojet e sistemeve bankare. Cila nga konceptet e zhvillimit të institucionit financiar përkatës është më i përshtatshëm në Rusi? Përgjigja për këtë pyetje kërkon një analizë komplekse të ekonomike, sociale, dhe në shumë aspekte të edhe faktorët historike dhe kulturore që karakterizojnë specifikat e Federatës Ruse si një shtet. Sipas shumë studiuesve, problemet e sistemit bankar të Rusisë, që tani ka, në veçanti, norma relativisht të larta të interesit në kredi, një varësi relativisht të madhe të institucioneve financiare ruse nga kreditë e huaja, janë të paracaktuara si koha është fakti se shumë standarde perëndimore të vënë në praktikë bankare në Rusi pa marrë parasysh specifikat kombëtare të komunikimit të shtetit, biznesit dhe qytetarëve në këtë fushë.

Në këtë drejtim, shumë ekspertë e konsiderojnë të dobishme për të shqyrtuar jo vetëm përvojën e vendeve perëndimore në lidhje me zhvillimin e institucionit financiar përkatës, por edhe modelin historik të funksionimit të organizatave të kreditit në Rusi. Për më tepër, ata, siç kemi theksuar më lart, kanë ekzistuar për periudha të gjata dhe janë karakterizuar, sipas disa studiuesve, një shkallë të lartë të sofistikimit. Kështu, ajo ka funksionuar në llojet ruse historike të sistemeve bankare dhe karakteristikat e tyre mund të mos jetë burimi më pak i rëndësishëm i ekspertizës në drejtim të përmirësimit të modelit aktual të shtetit menaxhimin e kapitalit kombëtar.