Oferta në Zonën e Huazimit

Oferta famëkeqe e kredisë

Sipas Pjesës 1 të Art. 435 të Kodit Civil të Federatës Ruse, një ofertë e drejtuar për një ose më shumë persona të veçantë, njihet si një ofertë, e cila është mjaft e përcaktuar dhe shpreh qëllimin e personit që ka bërë ofertën të konsiderojë veten si një kontraktues me të adresuarin të cilit do të pranohet propozimi.

Oferta duhet të përmbajë të gjitha kushtet thelbësore të kontratës.

Oferta lidhet me personin që e ka dërguar atë që nga momenti kur është marrë nga marrësi.

Sipas Pjesës 1 të Art. 438 të Kodit Civil të Federatës Ruse pranon përgjigjen e personit të cilit i është drejtuar oferta, për pranimin e saj. Në pajtim me Pjesën 3 të Art. 438 të Kodit Civil të Federatës Ruse, komisioni nga një person që ka marrë një ofertë brenda afatit kohor të përcaktuar për pranimin e veprimeve për përmbushjen e kushteve të kontratës të specifikuara në të (ofrimi i shërbimeve, kryerja e punëve, pagesa e shumës korresponduese etj.) Konsiderohet pranim, përveç nëse parashihet ndryshe me ligj, Aktet tjera ligjore ose nuk janë specifikuar në ofertë.

Kështu, ligji parashikon një procedurë më të thjeshtë për lidhjen e kontratave - duke pranuar oferta.

Kjo procedurë është e aplikueshme edhe në sferën e shërbimeve bankare .

Siç tregon praktika, bankat shumë shpesh përdorin këtë formë kur lidhin marrëveshjet e huasë. Dhe kjo formë përdoret në shumicën e rasteve kur lëshon dhe servison kartat e kreditit.

A ka probleme në lidhjen e kontratave duke pranuar oferta në sferën e huadhënies? Cilat janë kushtet e nevojshme për t'u përmbushur kur një traktat njihet si i burgosur?

Çfarë i shkel Banka në të drejtat njerëzore dhe civile? Cili është konflikti në ligj kur merret parasysh kjo çështje?

Për të marrë një kartë krediti, klienti i bankës (huamarrësi) paraqet një kërkesë për një kartë bankare në bankë. Ky aplikim, pyetësor, formular aplikimi (në banka të ndryshme ky dokument ka një emër tjetër) konsiderohet si një ofertë.

Në të vërtetë, kjo deklaratë mund të konsiderohet si një ofertë.

Në pajtim me Pjesën 1 të Art. 435 të Kodit Civil të Federatës Ruse, oferta duhet të përmbajë të gjitha kushtet thelbësore të kontratës. Kushtet esenciale të marrëveshjes së kredisë janë të përfshira në art. 30 FZ "Për bankat dhe aktivitetet bankare".

Nëse i referoheni këtij dokumenti (deklarata e huamarrësit), ju mund të shihni se dokumenti përmban si shumën e kredisë, afatin e kredisë, normën e interesit për kreditë, dhe natyrën e marrëdhënieve juridike, madje edhe përmban të dhëna nga kreditori dhe huamarrësi. Përgjegjësia e palëve në rast të mospagimit është gjithashtu e përfshirë në ofertë.

Kështu, është vërtetuar dhe vërtetuar ligjërisht që aplikimi, pyetësori ose dokumenti tjetër i paraqitur nga huamarrësi në Bankë për dhënien e një kredie mund të konsiderohet si një ofertë në kuptimin e Pjesës 1 të Art. 435 Kodi Civil i Federatës Ruse.

Çfarë përmban oferta e huamarrësit shkel të drejtat e tij njerëzore dhe qytetare? Pse bankat e aplikojnë këtë formular kur lidhin një marrëveshje huaje për servisimin e një karte bankare.

Për t'u marrë me këtë çështje është e nevojshme të adresohet dhe analizohet oferta e huamarrësit.

Konsideroni ofertën e huamarrësit në ZAO Bank "Standard rus".

Oferta pohon se huamarrësi e njeh kërkesën e tij si një ofertë dhe i kërkon Bankës të lidhë një kontratë të përzier me të, elementet e së cilës janë:

1. Hapni një llogari rrjedhëse për të;

2. Lëshoni një kartë bankare në emër të tij;

3. Dhe kjo nuk do të thotë pa dyshim që të prokurojë një llogari të hapur nga Banka në mënyrën e artit. 850 Kodi Civil i Federatës Ruse.

Le t'i shqyrtojmë këto propozime në mënyrë më të detajuar.

1. Hapja e llogarive rrjedhëse bankare.

Në pajtim me Art. 845 të Kodit Civil të Federatës Ruse sipas marrëveshjes së llogarisë bankare, banka merr përsipër të pranojë dhe kreditojë fondet hyrëse në llogarinë e hapur për klientin (mbajtësi i llogarisë), për të ekzekutuar urdhrat e klientit për transferimin dhe lëshimin e shumave përkatëse nga llogaria dhe për kryerjen e veprimeve të tjera në llogari.

Në pajtim me Pjesën 2 të Art. 846 të Kodit Civil të Federatës Ruse, Banka është e detyruar të lidhë një marrëveshje të llogarisë bankare me një klient që ka aplikuar për një llogari të hapur me bankën për hapjen e llogarive të këtij lloji të kushteve që përmbushin kërkesat e parashikuara me ligj dhe të përcaktuara në përputhje me rregullat bankare.

Kështu, ligjvënësi na jep nocionin se nëse huamarrësi merr një ofertë për Bankën për të hyrë në një marrëveshje të llogarisë bankare me të, atëherë Banka është e detyruar të lidhë një marrëveshje të llogarisë bankare me klientin që i ka aplikuar atij me një ofertë të tillë. Kështu, bëhet e qartë se në këtë rast nuk po flasim për kushtet e përgjithshme për lidhjen e një kontrate në kuptimin e artit. 435, pjesa 3 438 e Kodit Civil të Federatës Ruse, por është një çështje e procedurës së detyrueshme për lidhjen e kontratës

Procedura e detyrueshme për lidhjen e kontratës me dorëzimin e ofertës rregullohet me nenin. 445 Kodi Civil i Federatës Ruse.

Sipas Pjesës 1 të Art. 445 të Kodit Civil të Federatës Ruse në rastet kur, në pajtim me Kodin Civil ose ligjet e tjera për palën në të cilën është dërguar oferta (draft marrëveshje), lidhja e kontratës është e detyrueshme, kjo palë duhet t'i dërgojë palës tjetër njoftimin e pranimit, ose refuzimin e pranimit ose pranimin e një oferte Në terma të tjerë (protokolli i mosmarrëveshjeve në projekt-kontratën) brenda tridhjetë ditëve nga data e pranimit të ofertës.

Ky është një nga rastet e veçanta në ligj. Një rast i veçantë në këtë rast rregullohet me rregullat e ligjit (neni 445 i Kodit Civil të Federatës Ruse), prandaj normat e përgjithshme të ligjit (pjesa 3 e nenit 438 të Kodit Civil të Federatës Ruse) zbatohen në atë masë që ato nuk bien në kundërshtim me normat private.

Kështu, rezulton se brenda 30 ditëve kalendarike Banka është e detyruar të dërgojë me shkrim një njoftim për pranim, duke specifikuar numrin e llogarisë bankare të klientit (në rast se Banka ka pranuar ofertën e klientit të huamarrësit).

Megjithatë, bankat, në kundërshtim me këtë rregull të së drejtës civile, nuk e njoftojnë konsumatorin për numrin e llogarisë, për pranimin e tyre, por konsiderojnë pranimin e atyre veprimeve të specifikuara në ofertë, përkatësisht veprimet për hapjen e një llogarie bankare. Përveç kësaj, kartat vetë vijnë tek klientët me postë me shkronja të thjeshta dhe në 3-6 muaj, të paktën.

2. Lëshoni një kartë bankare në emër të huamarrësit.

Kjo pikë në përgjithësi është shumë e ndjeshme ndaj arsyeve të mëposhtme.

Le të kthehemi përsëri në ZAO Bank "Russian Standard". Kjo Bankë ka Termat dhe Kushtet për sigurimin dhe mirëmbajtjen e kartave bankare. Këtu mund të shihni me një sy të paautorizuar që edhe në emër të dokumentit, si dhe në lidhje me të, emri i kartës së bankës quhet në ofertën e huamarrësit.

Dhe çfarë lloj hartë ka kjo? Pas të gjitha, kartat bankare janë të llojeve të ndryshme - debiti, kredi, paga, zbritje, etj. Përveç kësaj, në vijim të përmbajtjes së ofertës në huamarrësin e "Bankës Ruse Standarde" të Bankës CJSC, Banka i kërkon Bankës të lidhë një marrëveshje kartoni të përzier me të. Marrëveshja në kartelë - pa shpjegim se çfarë lloji është kjo kartë. Tashmë në emër të Traktatit, emri i Kushteve të Përgjithshme për ofrimin e kartave bankare është shkelje e ligjit pasi që natyra e marrëdhënieve juridike me Bankën nuk mund të përcaktohet nga përmbajtja e dokumenteve.

Oferta pohon se huamarrësi pajtohet plotësisht, është i njohur dhe merr përsipër të veprojë në përputhje me Kushtet e Përgjithshme, Planin e Tarifave. Megjithatë, këto kombinime fjalë janë në kundërshtim me kuptimin e Pjesës 1 të Artit. 435 të Kodit Civil të Federatës Ruse, pasi që oferta duhet të përmbajë kushtet thelbësore të kontratës, dhe jo kushtet thelbësore të kontratës duhet t'i bashkëngjiten ofertës. Përveç kësaj, oferta nuk specifikon kushtet dhe kushtet për ofrimin e kartave bankare, huamarrësit, numrin e personave, të cilët kanë hyrë në fuqi dhe periudhën e vlefshmërisë së këtyre kushteve të përgjithshme. Analiza e praktikës tregon se kur Banka kërkon këto dokumente (Kushtet e Përgjithshme, Plani i Tarifave) rezulton në shumicën e rasteve që në këto Kushte të Përgjithshme Planet Tarifore nuk kushtojnë nënshkrimin e klientit.

Duke analizuar situatën aktuale, gjykata ngre pyetjen - dhe me cilat kushte dhe planin tarifor ishte njohur huamarrësi? Oferta nuk e përmend këtë, kushtet vetë nuk kanë një nënshkrim të huamarrësit. Por gjykatat, nga frika, me shumë gjasa, anulimin e vendimeve të tyre në gjykatat më të larta, injorojnë këtë kërkesë të ligjit dhe japin efekt ligjor në ofertën e klientit (huamarrësit).

Megjithatë, duke gjykuar nga të gjitha sa më sipër, as kushtet e përgjithshme, as plani tarifor nuk janë nënshkruar nga klienti, këto dokumente nuk mbajnë datën e miratimit të tyre, sipas të cilit ata pranohen. Dhe sipas ligjeve të jurisprudencës, një dokument i tillë nuk mund të konsiderohet si provë, pasi nuk përmban kërkesat elementare që ligji i bën për këto prova.

3. Prokreditoni një llogari të hapur bankare në mënyrën e artit. 851 Kodi Civil i Federatës Ruse

Në pajtim me Art. 850 të Kodit Civil të Federatës Ruse në rastet kur banka, në përputhje me kontratën e llogarisë bankare, bën pagesa nga llogaria, pavarësisht nga mungesa e fondeve (kreditimi i llogarisë), banka konsiderohet se i ka dhënë klientit një hua për shumën korresponduese që nga data e pagesës.

Këtu është përgjigja për të gjitha pyetjet e paraqitura. Lëshimi i një kartë krediti dhe lidhja me huamarrësin e Marrëveshjes në kartë, Banka zbaton dispozita krejtësisht të ndryshme nga ato të marrëveshjes së huasë.

Në fakt, nuk ka marrëveshje huaje. Ekziston një marrëveshje e llogarisë bankare dhe kreditimi i kësaj llogarie.

Me sy të lirë, është menjëherë e dukshme se elementi kryesor i një Marrëveshjeje të Përzier me Kartën është Marrëveshja e Llogarisë Bankare.

Prandaj, sipas ligjit, bëhet e qartë dhe e kuptueshme që huamarrësi nuk kujdeset nëse Banka ka pranuar ofertën dhe ka bërë një pranim, domethënë, Veprimet që tregohen në ofertë. Huamarrësi nuk kujdeset kur hapet llogaria, kur fondet transferohen në llogarinë e tij. Njoftimi kryesor me shkrim për Huamarrësin në pajtim me nenin 445 të Kodit Civil të Federatës Ruse.

Megjithatë, Banka nuk dërgon një njoftim. Çfarë atëherë duhet të ndodhë?

Për fat të keq, ka shumë diskutime për këtë çështje, ka pikëpamje të ndryshme. Ligji nuk jep ndonjë përgjegjësi për faktin se Banka humbi afatin për njoftimin me shkrim të huamarrësit në lidhje me numrin e llogarisë. dmth Bankat, pa njoftuar klientin brenda afatit ligjor, nuk mbajnë asnjë përgjegjësi dhe gjykatat qëndrojnë në anën e bankave, megjithëse siç mund të shihet nga analiza e këtyre normave - një kontratë e tillë nuk korrespondon me procedurën për lidhjen e kontratave dhe nuk mund të njihet si e lidhur me shkrim.

Kjo është vetëm letra informative e Gjykatës Supreme të Arbitrazhit të datës 05.05.1997 № 14 "Shqyrtimi i praktikës së zgjidhjes së mosmarrëveshjeve lidhur me përfundimin, modifikimin dhe ndërprerjen e kontratave". Sipas kësaj letre informacioni, FAS i Rusisë njofton se në rast se njoftimi për pranimin (numri i llogarisë në rastin tonë) nuk është marrë në kohë - efekti i ofertës humbet forcën ligjore dhe një kontratë e tillë nuk konsiderohet e përfunduar.

Kjo pikëpamje supozohet të jetë në përputhje me normat e së drejtës civile dhe zakonet e qarkullimit të biznesit.

Megjithatë, letra e informacionit e Gjykatës Supreme të Arbitrazhit të Federatës Ruse nuk mund t'i atribuohet normave të ligjit, kjo nuk është një ligj, por sundimi i ligjit, Ligji - nuk e rregullon këtë çështje.

Ky është konflikti kryesor i ligjit në këtë çështje që po shqyrtohet.

Megjithatë, ne zgjodhëm çështjen se nuk ka marrëveshje kredie, por ka kreditim të llogarisë bankare.

Bankat marrin pozicionin e mëposhtëm në gjykata. Ata pretendojnë se ju keni marrë një kartë me postë, dhe keni thirrur Bankën, aktivizuar atë, ka tërhequr para dhe ka përdorur para. Dhe si të japin para, atëherë menjëherë ka disa rrethana fiktive. Bankat marrin qëndrimin se para aktivizimit të kartës, edhe pas aktivizimit të kartës, por deri në tërheqjen e parave të gatshme në ATM - nuk paguhet kamatë.

Megjithatë, kjo kundërshtim i Bankave është në kundërshtim me nenet e Kodit Civil të Federatës Ruse.

Le të shqyrtojmë më në detaje.

Siç është përmendur tashmë, sipas marrëveshjes së llogarisë bankare, banka merr përsipër të pranojë dhe kreditojë fondet hyrëse në llogarinë e hapur ndaj klientit (mbajtësi i llogarisë), për të ekzekutuar urdhrat e klientit për transferimin dhe lëshimin e shumave përkatëse nga llogaria dhe kryerjen e veprimeve të tjera në llogari.

Kështu, kur Banka transferon fondet e saj në kartën e klientit (llogaria bankare e saj), konsiderohet se fondet janë siguruar. Dhe në rrethana të tilla, aktivizimi i kartës - të bëhet përgjithësisht i pakuptimtë. Banka pranoi ofertën e klientit, hapi një llogari bankare, bashkëngjiti llogarinë e hapur bankare në kartën bankare, transferoi paratë në kartën bankare (p.sh. llogari bankare), dmth llogaria bankare u debitua. Sipas ofertës, neni 438, pjesa 3 e Kodit Civil të Federatës Ruse, të përmendur nga Banka - Marrëveshja e Kartës tashmë është përfunduar, që do të thotë se të gjitha pikat e saj (norma e interesit, gjobat, gjobat, humbja) tashmë zbatohen. Pse në rrethana të tilla duhet aktivizimi i kartës dhe çfarë parashikohet? Këto pyetje ende nuk janë përgjigjur.

Megjithatë, çfarë ndodh më pas, pas të gjitha veprimeve që Banka ka kryer, sipas ofertës së huamarrësit. Dhe pastaj karta bankare vjen me postë në një letër të thjeshtë.

Çfarë po ndodh?

Sipas legjislacionit aktual të Rusisë, supozohet se të gjithë qytetarët e njohin ligjin. Mosnjohja e ligjit nuk shfajësohet nga përgjegjësia. Pra, supozoni se të gjithë e njohin ligjin. Pastaj, sipas logjikës së gjërave, ndodh kështu. Huamarrësi merr një kartë bankare me një broshurë - si ta përdorni këtë kartelë (udhëzime për përdorim). Në kartelë nuk është e shkruar se është kredi. Broshura tregon se cilat ATM duhet të përdorin, për sa kohë është lëshuar, çfarë duhet të bëni nëse ATM-ja "e ka shëruar" kartën, si të marrë kodin PIN, etj. Nuk ka fjalë për kredi fare.

Prandaj, huamarrësi e di se ai ka bërë një ofertë për lidhjen e Marrëveshjes së Kartës, por ai nuk ka marrë një njoftim me shkrim mbi numrin e llogarisë. Rrjedhimisht, huamarrësi në mënyrë të arsyeshme beson se oferta anulohet, kontrata nuk është përfunduar. Dhe kjo kartelë është dërguar nga huamarrësi në thelbin e saj si ofertë e Bankës për të lidhur një marrëveshje huaje pa interes.

Pse? Për shkak se oferta duhet të përmbajë të gjitha kushtet thelbësore të kontratës. Në broshurë - udhëzime për shërbimin - as për normën e interesit, as për afatin e kredisë, as për pagesën mujore për të thënë një fjalë. Prandaj, kjo është një hua pa interes.

Përveç kësaj, karta bankare erdhi me postë pas 3-6 muajsh pagesash nga huamarrësi i huasë së huazuar të konsumatorit (pajisje me kredi). Dhe huamarrësi, duke marrë kartën me postë, duke pasur parasysh faktin se ai i përmbush me detyrim detyrimet e tij, e konsideron këtë kartelë si një kartë të një klienti të besueshëm. Në rrethana të tilla, le të marrim një hua pa interes.

Përsëri, pas telefonimit të Bankës me telefon, dhe aktivizimin e kësaj karte (dmth., Bëri një pranim). Prandaj, huamarrësi duhet të kthejë shumën e principalit dhe kontrata konsiderohet të jetë ekzekutuar.

Kështu, oferta fillestare e huamarrësit nuk ka të bëjë me kartën bankare të dërguar me postë.

Kjo është çorientuese në lidhje me cilësinë dhe cilësinë e shërbimeve të ofruara nga bankat.

Në përfundim, dua të them.

Vlen të mendoni për faktin se aktualisht bankierët kanë ndaluar dërgimin e kartave me postë. Nëse kartat e tilla nuk shkelin të drejtat e konsumatorëve, a do të refuzonin bankierët të fitonin fitime të mira në biznesin e tyre? Përgjigja për këto pyetje, mendoj, ju formuloni veten.