Features IMF

Është e vështirë të mbivlerësohet rëndësia e kreditimit në ekonomi. Kredi mundësuar ndërmarrjeve të zbatojë me shpejtësi prodhimin e tyre (me anë të një kredi komerciale), për të ngritur fonde shtesë për modernizimin e aseteve fikse, etj Nga ana tjetër, kredia lejon konsumatorët blerjen e mallrave më të shtrenjta të qëndrueshme, "vrima patching" në situata të vështira financiare, dhe kështu me radhë. Me pak fjalë, kredia është një pjesë integrale e ekonomisë së tregut.

Në vitet e fundit, e përdorur gjerësisht ashtuquajturat institucionet mikrofinanciare. Shumë shpesh ne mund të shohim shenjat në rrugët e organizatave të përfshira në zbatimin e kredive të vogla afat-shkurtër. Në mënyrë që të përcaktojë rolin dhe rëndësinë e IMF-ve në ekonomi është e nevojshme për të shqyrtuar karakteristikat kryesore të punës së tyre, rregullimin ligjor, si dhe e çmimeve dhe kushtet e kreditit.

Në pajtim me dispozitat e Ligjit Federal të 2 korrikut 2010 N 151-FZ "Për mikrofinanciare dhe mikrofinanciare organizata" nën organizimin mikrofinanciar është përcaktuar si "një person juridik i regjistruar në formën e një fondi, një autonome jofitimprurëse institucione (me përjashtim të institucioneve buxhetore) jo-komerciale ortakëri, një ekonomike kompani ose partneritet kryerjen e aktiviteteve mikrofinanciare dhe hyri në regjistrin shtetëror të organizatave mikrofinanciare në mënyrën e parashikuar me ligj. "

Për të kuptuar përkufizimin e organizimit mikrofinanciar duhet të përcaktojë konceptin e aktiviteteve mikrofinanciare. Sootvetstsvuyuschego e ligjit dhe praktikat e institucioneve mikrofinanciare mund të nxirren konkluzione:

• Aktiviteti mikrofinanciar - një aktivitet që synon sigurimin e qytetarëve, sipërmarrësit individuale dhe organizatat kredi në kuadrin e marrëveshjeve përkatëse;
• Kreditë për institucionet mikrofinanciare nuk duhet të kalojë 1 milion rubla;
• kredi afat, zakonisht më pak se një vit (52 javë).

Shpërndarja e veçantë e institucioneve mikrofinanciare të marra pas miratimit të ligjit "Për të mikrofinancës dhe mikrofinanciare organizatave", i cili jep një përkufizim të aktiviteteve mikrofinanciare, përcakton rendin e aktiviteteve të tyre dhe karakteristikat kryesore të kontrollit mbi aktivitetet e tyre. Për shembull, ligji parashikon kufizime të konsiderueshme në aktivitetet e organizatave mikrofinanciare, përcakton të drejtat dhe detyrimet e tyre.

Është e qartë se mikrofinanciare (kreditë në vlerë prej jo më shumë se një milion) është baza e institucioneve mikrofinanciare. Kjo është për shkak të lëshojnë kredi të IMF merr pjesën më të madhe të fitimeve të saj.

Megjithatë, ligji kufizon rëndë disa aktivitete që lidhen me sigurimin e kredive. Për shembull, ekzistojnë kufizime të ashpra mbi formimin e kapitalit të shoqërisë. Ligji në mënyrë eksplicite ndalon të tërhequr fonde të individëve të cilët nuk janë themeluesit e kompanisë (me përjashtim të personave të siguruar mjetet e organizatës në bazë të marrëveshjes së kredisë në shumën prej 1.5 milion rubla, ose më shumë se një marrëveshje kredie me një huadhënës [1]). Kjo është, në fakt, institucionet mikrofinanciare, ndryshe nga bankat, nuk janë të lejuar për të tërhequr depozitat.

Një tjetër kufizim jo më pak i rëndë është një ndalim për punën profesionale në tregun e letrave me vlerë. Fondet Kështu, organizatat mikrofinanciare nuk mund të përdorin huazuara dhe vetë për investime profesionale në aksione, obligacione, etj

Me fjalë të tjera, aktiviteti IMF është realizimi i kredive në kuadrin e fondeve të ngritura për themeluesit dhe huadhënësve të kapitalit. Natyrisht, organizatat mikrofinanciare nuk mund të formojnë një sasi të tillë të rëndë të kapitalit të kredisë si bankat.

Parimi i funksionimit të institucioneve mikrofinanciare është si vijon: IMF-të ofrojë një sasi të vogël për një kohë të shkurtër në një shkallë shumë të lartë të interesit.

Sipas mendimit tim, mikrofinanca - forma moderne e fajdeve legalizuar. Pra, normat e huamarrjes mund të jetë midis 9-10% në muaj deri në 4% në javë (100-200% në vit). Për krahasim, në kredi të Bankës së Kursimeve në vlerë prej 50.000 rubla. për një periudhë prej një viti pa mirëmbajtje do të kushtojë rreth 16.5% në vit. Në "UralSib" kredi bankare për kushte të ngjashme do të rritet rreth 23% [2]

Ajo do të duket se asnjë agjent racional ekonomik nuk pajtohet me të tilla kushte gërmadhash kreditit. Megjithatë, në mënyrë që të merrni një kredi bankare është e nevojshme për të siguruar një paketë të dokumenteve dhe i nënshtrohen një testi serioz. Për shembull, disa banka përveç pasaportës duhet të paraqesë një deklaratë të të ardhurave dhe dokumente të tjera. Shërbimet bankare duhura shqyrtojnë vërtetësinë e dokumenteve, historinë e kreditit të debitorit, të vlerësojë rreziqet parazgjedhur të kredisë. Dhe jo të gjithë që dëshiron të marrë një kredi ky kontroll kalon (dikë madhësinë pamjaftueshme e pagës zyrtare, dikush nuk ka paraqitur dokumentet e nevojshme, disa probleme me historinë e kreditit, etj). Kushdo që dështon bankën provë, është duke kërkuar për firmat që lëshojnë kredi kushte më besnikë. Ky klient zakonisht i referohet objektit të mikrofinancës.

Institucionet mikrofinanciare nuk do të bëjë kërkesat serioze për huamarrësit. Për shembull, shumë organizata për lëshimin e kredisë kërkojnë vetëm një pasaportë dhe për të marrë vendim për të dhënë kredi brenda disa orëve. Përveç kësaj, ka shumë kompani për të marrë mikro-kreditë që as nuk duhet të vizitoni zyrën - aplikacione për kredi, dhe vendimet për ekstradim janë bërë të drejtë në shtëpi.

Siç mund të shohim, IMF operojnë në segmentin me një rrezik shumë të lartë të paracaktuar. Në mënyrë për të kompensuar rreziqet dhe për të siguruar profitabilitetit, institucionet mikrofinanciare vendosur një dajak normat e interesit. Logjika këtu është e thjeshtë: në qoftë se të dy klientët (tre, katër, etj, në varësi të situatës dhe mikrokredi segmentin e tregut) të paktën një shlyer plotësisht borxhin me interes, komisioneve, kamatëvonesave dhe gjobave, kompania do të sigurojë të ardhura për pronarët e tyre . Megjithatë, norma e interesit për mikrokreditë paraqet një të vërtetë shkatërruese.

Për më tepër, rrjeti mund të gjeni një shumë reagime negative mbi IMF që veprojnë në vend. Në veçanti, konsumatorët ankohen për vrazhdësi dhe menaxherët boorishness metodat pacivilizuar e mbledhjes së borxheve nga huamarrësit, si dhe përdorimin e skemave të ndryshme jo-transparente të interesit, shlyerjen e borxhit dhe kështu me radhë.

Është e qartë se mikrofinansiroanie si të tilla (kredi të vogla për një afat të shkurtër në normat e larta të interesit), ekziston në vendin tonë nuk është dita e parë. Megjithatë, vetëm me miratimin e ligjit "Për të mikrofinancës dhe mikrofinanciare organizatave" institucionet mikrofinanciare filluan të dalin nga hijet për të kaluar në një operacion ligjore. Megjithatë, shumë nga metodat e punës (duke përfshirë edhe penale) ka mbetur në arsenalin e institucioneve mikrofinanciare. Por ka të ngjarë që problemi i rritjes dhe zhvillimit të IMF-ve, si një institucion legjitim financiar të ekonomisë ruse.

Si një sipërmarrje komerciale, aktiviteti mikrofinanciar është shumë i përhapur. Më të larta normat e interesit të mikrofinanciar një biznes shumë fitimprurës, pavarësisht nga të gjitha rreziqet që lidhen me të. Përndryshe, ne nuk do të kemi parë një rritje të tillë të fortë të numrit të institucioneve mikrofinanciare, të cilat mund të vërehet me sy të lirë.

referencat:

1. Ligji Federal i 2 korrik 2010 N 151-FZ "Për mikrofinanciare dhe institucionet mikrofinanciare.